Pendant des décennies, les moyens de paiement offerts par les institutions bancaires traditionnelles n’ont que très peu évolué. Comme c’est souvent le cas dans les secteurs à monopole. Depuis l’émergence de sociétés fintech comme Paypal, Visa et plus récemment des crypto-monnaies, les banques doivent réagir. Et c’est ce qu’elles font, notamment en travaillant sur des systèmes de paiement instantanés.

FedNow : virements instantanés aux États-Unis

La Fed travaille à une nouvelle infrastructure de paiement, baptisée FedNow. L’objectif est de fournir une infrastructure facilitant les virements instantanés aux États-Unis. Ce plan a probablement été encouragé par la concurrence engendrée par la chaîne de blocs. Mais à ce titre, l’Europe a une longueur d’avance sur les États-Unis (FedNow pourrait ne pas voir le jour avant 2024).

TIPS : les virements instantanés de la BCE

Peu de gens le savent, mais le virement instantané cela existe déjà en Europe. Depuis novembre 2018, la BCE a mis en place TIPS, l’acronyme de TARGET Instant Payment Settlement. Avec ce système, le virement bancaire devient bien plus pratique. Les transferts se font 24 h sur 24, 7 jours sur 7 et de façon quasi instantanée (10 secondes ou moins).

Présentation en vidéo de TIPS

L’autre grand attrait des cryptos par rapport à un virement, à savoir des frais peu élevés, est également mis à l’épreuve par TIPS. Le prix par virement est actuellement fixé à 0,002 (jusqu’au moins novembre 2020, selon la BCE).

TIPS est toujours en phase de pilote, avec un nombre limité de participants (Santander, Mediolanum, Raiffeisen, etc.).

Reste à régler le cas des transactions internationales

Si ces solutions menacent dans une certaine mesure les crypto-monnaies, celles-ci conservent des propriétés uniques qui leur donnent un avantage. À savoir :

  • Décentralisation (pas de risque de contrepartie)
  • Protection contre la dévaluation (pour les cryptos à masse monétaire fixée comme BTC)
  • Leur caractère permissionless (je peux faire une transaction sans l’aval d’un tiers)

De plus, si TIPS et FedNow concernent des zones géographiques vastes, elles restent tout de même confinées à une zone délimitée alors que Bitcoin et compagnie fonctionnent sans barrières, partout dans le monde.

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